记者：2008年以来，我国银行业经受住了百年不遇的国际金融危机，您认为取得该成绩的主要原因是什么？

　　刘明康：近年来，在中央的强力推动下，金融改革开放步入深水区。经过八年多的审慎引导，我国银行业从内在机制到外在形象都发生了很大的变化，资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等多项指标均处于历史最好水平，2010年末工行、建行、中行、农行均跻身全球银行总市值前10位，特别是运营机制和管理效率方面出现的可喜转变尤为难得。

　　一是经营效率大幅提升。截至2010年底，银行业金融机构贷款比2003年增加了3倍，但资产利润率增加了10倍，利润总额增加近28倍，达到了国际良好银行水平。特别值得一提的是，这些利润来源之一是对成本的有效管控。

　　二是风险防控能力显著增强。主要商业银行不良贷款余额和比例分别从2002年末的2.28万亿元和 23.61%(四 级 分 类 口径)，下降到2010年末的3646亿元和1.15%(更为严格的五级分类口径)。商业银行整体加权平均资本充足率从2003年末的-2.98%上升至2010年末的12.2%，所有商业银行的资本充足率水平全部超过8%的监管要求。更为重要的是，商业银行已经有了资本约束意识和持续补充资本的内在动力。所有商业银行拨备覆盖率已从 2002年末的6.7%提高到2010年末的218.25%，贷款拨备率达2.41%，并且提足拨备抵御风险已经开始成为银行股东、董事、高管的普遍共识。

　　三是收入来源日趋多元化。2010年，上市银行手续费及佣金净收入较上年增长超过30%，增幅比去年提高7个百分点以上，建设银行等的手续费及佣金净收入占营业收入的比重已经从2002年的4%上升到20%，银行业主要依靠利差的盈利模式正在悄然转变。令人欣喜的是，手续费及佣金净收入的增长，主要来源于新业务领域的良好拓展。截至2010年末，商业银行信用卡有效发卡量超过2亿张，相当于全国每6个人中就有一个人拥有一张信用卡，而且卡均透支额度比上年增长近 40%；理财产品发行额度大幅增长，仅工商银行2010年对公和个人理财产品销售额就达到4.5万亿元。

　　四是银行业更加注重运用市场化手段支持实体经济平稳较快发展。在应对国际金融危机过程中，银行业从 2008年5月到2010年底，始终坚持科学发展观，积极贯彻落实国家宏观调控政策，及时主动地科学调整信贷投放节奏与结构，有力支持了我国经济企稳回升并平稳较快发展。与此同时，在商业可持续原则下，不断健全和完善体制机制，加大对薄弱环节的支持力度。截至2010年末，连续两年实现小企业和涉农贷款增量不低于上年、增速不低于当年贷款平均增速，并比原定“三年规划”提前一年实现了基础金融服务空白乡镇全覆盖，基础金融服务的均等化水平有了明显提高。

　　当然，我国银行业也还面临多方面挑战。今年货币政策由积极转向稳健，银行负债管理面临重大挑战；房地产市场贷款风险需要高度关注，政府融资平台贷款风险、部分集中度较高的行业贷款风险和产业结构调整暴露的信贷风险不容忽视。随着利率市场化步伐逐步加快，银行业加快转变发展方式压力巨大，银行业金融机构在公司治理、经营管理体制、激励约束机制、基础设施建设以及文化培育等多方面进行深层次改革的任务仍然艰巨。

　　记者：在新形势下，进一步推进我国银行业科学发展的战略是什么？

　　刘明康：针对当前我国银行业所面临的特殊形势和突出问题，我认为，最为重要的是通过持续提高监管有效性，推动银行业制定和实施科学的发展战略，加快转变发展方式，并以此促进银行业客户加快转变发展方式。具体而言，银行业应重点把握好以下四点。

　　一是要继续推进业务创新。2010年国内非金融部门在股市和债市上的直接融资已经占到融资总量的1/4，融资结构多元化发展大势所趋。在银行传统业务模式发展潜力逐步下降的情况下，银行必须从现在起就着手做好三门功课：一要更加注重对小企业和微小企业的金融服务。银行业金融机构要充分认识到小企业金融服务给银行带来的风险分散和边际效应增加等好处，特别是灵活的风险定价往往使服务小企业能力较强的银行在竞争中更胜一筹。

　　近年来，商业银行已经开始了这方面的探索，并取得初步成效，但还要改进服务模式、机制与流程，提高精细化管理水平，坚持向成本管理要效益，向风险管控要效益，向高附加值服务创新要效益，不断提高持续服务小企业的内生动力，要在深入调查研究和准确把握中小企业破产概率和失败风险的基础上，坚持大力支持、科学支持、综合支持原则，为小企业健康发展提供金融推动力，逐步从“傍大款”、“垒大户”的传统发展模式中走出来。二要大力发展个人金融业务。适应个性化需求的个人金融服务，是新的利润增长点。值得期许的服务领域包括因应老龄化趋势，提供简单方便、值得信赖、长期具有正的风险调整收益率的金融理财产品；也包括因应国内中产阶层壮大趋势，增加全球资产管理组合多元化产品；更包括因应拉动消费的需要，在丰富金融产品以支持物质产品生产与消费的同时，创新金融产品以支持文化、旅游等精神产品的生产与消费。银行要加强对社会经济发展趋势的研究，充分利用专业优势，在做好传统个人金融服务的同时，大量开展符合我国国情、文化传统和市场特点的理财、私人银行等新型个人金融服务。三要科学把握直接融资市场大发展中的战略机遇。“十二五”规划已经明确要大力发展资本市场。今年一季度，在贷款增幅明显低于去年同期的情况下，资本市场增长幅度明显提高。在资本市场发展壮大过程中，银行业金融机构要积极利用遍布全国的物理网络和便捷的电子网络等资源优势，全面发挥专业人才相对丰富等优势，努力做好境内外结算、清算和托管等领域的配套服务，努力实现银行业市场与资本市场良性互动发展。

　　二是要坚持精选战略。我国经济发展机会和挑战并存，尤其是在应对通胀和对全社会融资规模有所控制的今天，银行业要有认真严谨的作风，学习和借鉴现代化的客户精选方法，做好尽职调查，有所为、有所不为，凭借战略思维、世界眼光和专业水平，发掘、识别和选择市场上那些有真正还本付息能力的客户，去支持和服务那些资源配置效率较高、竞争优势较强、盈利能力较好的项目，从而有效支持实体经济可持续健康发展。这种精选战略是发展之必须，也是具体问题具体分析这个马克思主义活的灵魂的重要体现。

　　三是要在战略结构调整当中努力加强定价能力建设。随着市场化改革日益深化，我国信用风险、市场风险、利率风险、流动性风险等各种风险日益显现。面对挑战，银行业必须不断提高风险定价能力，把自己的成本、费用和风险算清楚，做到“算了再做，而不是做了再算”。要抓紧建立完善内部资金转移定价制度(FTP)和系统，结合中长期风险成本计算和市场资金供求状况，准确计算上存资金成本率和借出资金收益率，提高银行对贷款和中间业务的科学定价和约束能力，为可持续发展奠定基础。特别重要的是，要抓紧进行全面风险数据收集与管理的基础设施建设，研究完善风险数据跟踪分析与科学评判的系统平台和动态模块，加强对各类风险的科学测算，并通过加成定价方式确保收益能够覆盖成本和与期限等匹配的风险，以定价能力的建设促进提高应对市场发生变化的针对性、灵活性和有效性。

　　四是要必须持续推进“问题到我为止”的银行文化建设。没有良好文化的支撑，再好的制度也是一纸空文。在银行业金融机构内部，要严格遵循安全性、流动性和盈利性的目标次序，在稳健经营的前提下有序地谋发展。在对客户服务上，要注重培育“问题到我为止”的责任文化和行为取向。我们必须加强横贯型管理，对内切实做到政策制度紧密衔接，上下左右紧密配合，形成合力，防患于未然；对外给客户一个严谨优质的印象。其实，我国面临的一个重要问题就是缺乏横贯型管理，门第之见和低协调效率形成了内耗，银行业也不例外。因此，这种加强横贯型管理的努力不但必须，而且需要不懈地培育，以增强我国软实力的竞争能力。